Efectos del Euríbor en la hipoteca y otros productos financieros

En este artículo analizamos los efectos del Euríbor en la hipoteca y otros productos financieros. Para los préstamos a corto plazo con denominación en euros, el Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es un índice de referencia ampliamente utilizado.

Muestra el tipo de interés típico que los bancos europeos, incluidos los de España, exigen para sus préstamos en el mercado interbancario. Esto es para vencimientos que van desde una semana a un año, siendo calculado y publicado todos los días hábiles.

¿Qué productos financieros afecta el Euríbor?

Es bien sabido que el Euríbor y el mercado interbancario solo se aplican a transacciones en las que el prestamista y prestatario son bancos. Sin embargo, los cambios en el Euríbor tienen un impacto significativo en una amplia gama de productos financieros.

Evidentemente estos cambios también afectan a los tipos de interés. En consecuencia, los productos financieros que se ven afectados por el Euríbor son los siguientes:

  • Los rendimientos de los bonos a tipo variable.
  • También los derivados de renta fija.
  • Las tasas de interés sobre productos de consumo.
  • Cuentas de ahorro y préstamos de consumo.
  • Hipotecas.

¿Cuáles son los efectos del Euríbor en la hipoteca?

Un aspecto muy importante sobre el Euríbor, es que su tipo de interés depende principalmente de las condiciones económicas. En otras palabras, el Euríbor se ve influenciado por el crecimiento de la economía, así como el nivel de inflación en un país. Debido a todo esto, el Euríbor se considera un índice de referencia impredecible.

Euríbor en los productos financieros

Si te preguntas cuáles son los efectos del Euríbor en la hipoteca, todo se relaciona con los pagos de tu préstamo hipotecario. Por un lado, si tienes este índice de referencia a 1 mes, significa que el tipo de interés puede variar de un mes a otro.

Además, también se debe considerar el margen, el cual esta destinado a cubrir los costos de la entidad. En este caso, lo que hace el banco es revisar sus costos cada tres meses, y según esta revisión, decide si reduce o incrementa dicho margen.

Aspectos a considerar sobre el Euríbor en la hipoteca

  • Si tu hipoteca esta vinculada al Euríbor, no puedes renovar el plazo de tu préstamo hipotecario.
  • Además, si debes mudarte de tu vivienda, no puedes transferir el tipo de Euríbor a una nueva hipoteca.
  • En caso de que el tipo de interés de un préstamo existente, se encuentre pendiente de revisión, no se ofrece el Euríbor.
  • Debido a su naturaleza impredecible, el Euríbor sube y baja constantemente.
  • Como resultado, la subida o bajada del Euríbor puede afectar tus pagos de interés.

Tipos de interés vinculados al Euríbor

Los tipos de interés de muchos productos financieros, especialmente en la banca corporativa, están directamente vinculados al Euríbor. Cuando una empresa vende bonos de tasa de interés variable para financiar sus operaciones, el prospecto ( documento que establece los términos y condiciones del bono) puede definir una determinada regla.

Esta regla puede ser, por ejemplo, que cada seis meses, el rendimiento o tipo de interés, se modifique para que sea 0,80% superior al Euríbor a seis meses. Lo anterior implica que el día del reinicio, si el Euríbor a 6 meses es de 1,35%, el nuevo rendimiento será del 2,15%, mismo que se mantendrá 6 meses hasta el próximo reinicio.

Como resultado, tanto la empresa emisora como los compradores de bonos, deben mantenerse atentos a la evolución del Euríbor. Deben hacerlo ya que tendrá un impacto directo en sus costes de financiación, así como en el retorno de la inversión, en el caso de los inversores.

¿Cómo funciona con productos de consumo?

Muchos bienes de consumo, como préstamos e hipotecas, funcionan de la misma forma que los bonos corporativos. Es decir, cuando contratas una hipoteca a tipo variable en euros, por ejemplo, el tipo de interés se calcula como Euríbor a 3 meses + 1,20%.

Esto significa que el interés de tu préstamo hipotecario sigue al Euríbor. Por lo tanto, el tipo de interés de tu hipoteca aumentará un punto porcentual si el Euríbor aumenta un punto porcentual.

En las circunstancias actuales,con un Euríbor en mínimos históricos, una hipoteca de tasa variable puede parecer barata. Sin embargo, esa misma hipoteca podría volverse excepcionalmente cara si el Euríbor aumenta en el futuro.

Cabe destacar que si bien los tipos de interés de muchos productos de consumo no están vinculados específicamente al Euríbor, siguen estando influenciados por sus movimientos. Esto se debe a la naturaleza del negocio bancario, en particular porque los bancos utilizan el mercado interbancario para la financiación a corto plazo. En consecuencia, el Euríbor es efectivamente una medida de su costo de financiamiento a corto plazo.

Con tipos de interés tan bajos, es complicado encontrar productos de consumo, como una cuenta de ahorros en euros, que pague más del 1 o 2%. En última instancia, vigilar la evolución del Euríbor es importante cuando se han contratado productos financieros denominados en euros.

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